เอาวิธีคำนวณการผ่อนบ้าน ที่อยู่อาศัยมาฝากครับ Excel ทำเองจ้า โดยคุณ Agent Molder สมาชิก Pantip.com

ช่วงนี้ใกล้จะได้เป็นหนี้ก้อนโต เลยหาวิธีคำนวณการผ่อนต่าง ๆ ตามเน็ต หาไปหามาก็เจอคนทำไว้เยอะ แต่บางโปรแกรมต้องจ่ายตังค์ และลงอะไรต่อมิอะไรเต็มไปหมด ผมเลยมานั่งแงะ Excel ทำเองดีกว่า ใช้ความรู้สมัยมหาลัยแงะมาทำ หน้าตาโปรแกรมบ้าน ๆ มากครับ แต่ใช้ได้ดีทีเดียว

(รูปที่แสดงเป็น Version 1 นะครับ ปัจจุบันเป็นตัว Version 3 ดูได้ท้าย Post นะครับ)

นี่คือหน้าตาโปรแกรมครับ บ้าน ๆ เลย 555 ไม่มีหัวทางนี้ครับ ตัวโปรแกรมจะบอกหมดเลย ตั้งแต่ค่าชำระขั้นต่ำต่องวด คิดเป็นดอกเท่าไร ต้นเท่าไร เหลือต้นเท่าไร ส่งเท่านี้จะผ่อนหมดกี่ปี ถ้าโปะเท่านี้จะหมดกี่ปี ดอกรวมเท่าไร ถ้ารีไฟแนนซ์อัตราดอกเบี้ยเท่าไร ธนาคารนี้ให้ดอกเท่านี้ เทียบกับอีกธนาคารหนึ่ง ยอดรวมจะเท่าไร ต่างกันกี่บาท โอ๊ย…เยอะ เรียกว่าอยากรู้อะไรเกี่ยวกับเรื่องผ่อนบ้าน เจ้าตัวนี้ทำได้ (เกือบ) หมดครับ

เงื่อนไขโปรแกรม

ผมใส่ไว้ทั้งหมด 360 งวด หรือ 30 ปีครับ (ใน Version 3 สามารถแก้ไขจำนวนปีได้แล้วครับ)

โปรแกรมนี้คิดดอกรายงวด แต่จริง ๆ ดอกธนาคารจะคิดเป็นรายวัน ดังนั้นถ้าเราไปเทียบกับเงินส่งจริง ๆ ของเราที่ตรงบ้าง เหลื่อมวันกันบ้าง จะทำให้ค่าคลาดเคลื่อน แต่น้อยมากครับ ผมลองเทียบกับที่ผมผ่อนคอนโดไป 3 ปี สรุปแล้วคลาดเคลื่อนไปหลักร้อยบาทครับ

งวดผ่อนต่อเดือนที่คำนวณได้ เป็นตามสูตร แต่ธนาคารอาจเพิ่มยอดงวดต่อเดือนเล็กน้อย เพื่อกันความเสี่ยง (แบงก์เนียนนั่นเอง) ดังนั้นให้ใช้ค่าที่แบงก์บอกมาจะตรงกว่าครับ (แต่ถ้าแค่เปรียบเทียบก็ให้โปรแกรมคำนวณได้เลย ต่างกันเล็กน้อยครับ)

บางแบงก์ใช้ MLR บางแบงก์ใช้ MRR แต่ไม่ต้องกังวลครับ เพราะดอกเบี้ยเราระบุเองได้เลย MLR ในโปรแกรมนี้ใส่มาให้ทราบเท่านั้น

เรามาดูวิธีเล่นกันครับ

ตามภาพเลย

1. ใส่ยอดเงินกู้ที่เราจะกู้ที่ช่องเบอร์ 1 พอใส่ปุ๊บ จะแสดงงวดผ่อนต่อเดือนให้เห็นที่ช่องเบอร์ 2

2. ใส่ค่าผ่อนชำระรายงวดตามที่ได้ในช่อง 2 ลงไปแต่ละงวดเลยครับ โดยแนะนำให้ใส่ยอดขั้นต่ำที่ผ่อนไปก่อนยาวไป 360 ช่องเลยครับ (ใช้ copy-paste) เพื่อจะได้เห็นว่า ถ้าเราผ่อนขั้นต่ำเท่านี้ จะใช้เวลากี่ปีหมด

3. ใส่อัตราดอกเบี้ยตามจริงที่ช่องเบอร์ 4 โดยมีลูกเล่นดังนี้

– ใส่อัตราดอกเบี้ยตามจริงที่ได้จากโปรโมชั่น เช่น ได้ดอกพิเศษ 12 เดือน ก็ไล่ใส่ไป 12 งวด งวดที่เหลือ (13-360) ก็ใส่ดอก MLR ตามโปรได้เลยครับ

– หากมีการ Re-finance ก็ให้ใส่ดอกที่ปรับแล้วตามจริง ตามงวดนั้น ๆ ได้เลย

เมื่อใส่เสร็จหน้าตาจะเป็นแบบรูปข้างล่างนี้ครับ

1. ยอดกู้ 1 ล้านบาท

2. ดอกเบี้ยพิเศษคงที่ 1% 1 ปี ปีที่เหลือ MLR (MLR=6.875% ตามประกาศธนาคาร)

ทีนี้เรามาดูกัน ถ้าอยากรู้ว่ากี่ปีหมด โดยผ่อนเท่านี้ และไม่โปะเลย ก็เลื่อนมาดูล่าง ๆ จะเห็นว่าพอยอดต้นผ่อนหมดจนติดลบ ตัวเลขจะเปลี่ยนเป็นสีแดง แสดงว่างวดนั้น ๆ ผ่อนหมดแล้ว เย่ !

จากรูปจะเห็นว่างวดที่ 305 จะหมด ซึ่งเท่ากับ 25 ปี 5 เดือน เสียดอกไปแล้ว เก้าแสนกว่าเกือบล้าน (ดูในช่องดอกเบี้ยรวม)

แต่ถ้าเราถูกหวย ผ่อนมาปีนึงแล้วอยากโปะ ก็ใส่ไปเลยตู้มมม สองแสน

แล้วพอมาดูใหม่สิ ถ้าเราโปะไปแล้ว เราจะผ่อนลดลงเท่าไร

จะเห็นว่าถ้าเราโปะสองแสน จะเหลืองวดผ่อนแค่ 193 งวด หรือ 16 ปี 1 เดือนเท่านั้นเอง และดูที่ช่องดอกเบี้ยรวม เราเสียดอกแค่สี่แสนกว่าเอง แหล่มเลยยย

โปรแกรมนี้ (จริง ๆ ไม่อยากเรียกโปรแกรมอ่ะนะ มันก็คือ excel น่ะแหละ) ผมทำเองครับ ได้แรงบันดาลใจจากกระทู้นึง จำไม่ได้แล้วที่ถามว่ายอดกู้ 2.7 ล้านผ่อนกี่บาท จนลองมาแงะ excel ทำดู เทียบกับตารางที่แบงก์ให้ผมมาตอนขอกู้ก็ตรงกันเปี๊ยบครับ ปรับแก้ดอกได้ตามใจ เงินต้น โปะ รีไฟแนนซ์ ตามสะดวกเลยครับ

ที่สำคัญเอามาเทียบโปรได้เลยว่าโปรนี้ ดอกเท่านี้เดือน พอสิ้นสุดสัญญาแล้วจริง ๆ เสียกี่บาท เจ๋งดีครับ

เอาไปแจกจ่ายตามสบายครับ ไม่หวงแต่อย่างใด ใช้เวลาทำครึ่งชั่วโมงเอง บางคนเก่ง excel อาจเก่งกว่าผมอีก คำนวณเป็นวันอะไรทำนองนี้ ก็แล้วแต่ แต่ผมว่าแค่นี้ก็มีประโยชน์กับเพื่อน ๆ ที่คิดจะเป็นหนี้ไม่มากก็น้อยล่ะครับ

คลิกเพื่อโหลด Version 3 ที่นี่

คุณสมบัติของ Advance Version

1. คิดดอกเบี้ยเป็นวัน ตรงตามธนาคารเป๊ะ ๆ ถึงหลักทศนิยม (แต่ละแบงก์คิดทศนิยมต่างกันนะครับ บางที่ปัดขึ้นหมด บางที่ปัดตามหลักคณิตศาสตร์)

2. ใส่วันที่ ที่เราจ่ายค่างวดได้จริง คำนวณดอกตามแบงก์

3. แสดงระยะห่างระหว่างงวดที่เราจ่ายไป ทำให้เห็นได้ว่าเราจ่ายไม่ตรงวัน จะเสียดอกเท่าไรยังไง

4. หากงวดไหนเราจ่ายหลายครั้ง ก็ใส่ได้ตามใจเรา (แต่ยังนับเป็นงวดเดียวกันนะครับ) ที่ผมวงกรอบแดงในรูปครับ งวดที่ 8 ผมจ่ายครั้งแรก 16 ม.ค. 38,000 บาท และ plan จะจ่ายอีกที 20 ม.ค. 50,000 บาท แต่ยังอยู่ในเดือนเดียวกันครับ แต่จะเห็นว่าดอกจะต่างกันตามวันเลยครับ (จริง ๆ มีค่าเท่ากับโปะงวดนี้ 88,000 บาทแหละครับ แต่แยกให้เห็นดอกชัด ๆ )

5. ใส่จำนวนปีที่ผ่อนได้ เผื่อบางท่านอายุรวม+ระยะเวลาผ่อนไม่ถึง 30 ปีครับ

ข้อจำกัด

1. ไม่ได้ทำเผื่อสำหรับคนจ่ายงวดช้าและมีค่าปรับนะครับ ดังนั้นกรุณาจ่ายให้ตรง เพื่อตัวท่านเอง

2. เนื่องจากสามารถใส่วันที่ผ่อนได้ตามใจ ทำให้ต้องใส่เลขงวด เลขปีเองนะครับ ไม่ได้ยิงยาวแบบ version ธรรมดา

3. ผมทำ Default ระยะเวลาต่องวดไว้ที่ 30 วัน เพื่อให้คำนวณล่วงหน้าจนจบจำนวนปีที่ผ่อน ดังนั้นเวลาท่านลงเวลาจริง ๆ ต้องลบของเก่าออก และแก้ไขวันที่เข้าไปแทน

4. เนื่องจากคิดดอกเป็นวัน ผมจึง set ตัวหารดอกเบี้ยไว้ที่ 365 วัน ดังนั้นถ้าปีไหนมี 366 วัน ท่านต้องเข้าไปแก้ในสูตรเองนะครับ (แค่เปลี่ยนเลข 365 เป็น 366)

Note ทิ้งท้าย

* ข้อจำกัดที่เกิดขึ้นจากตัว Advance นี้ ตอนแรกจะทำไว้ใช้เอง ทำให้ต้อง manual เองหลายช่อง กลัวว่าคนที่ใช้ excel ไม่คล่องจะยุ่งยากนะครับ ดังนั้นให้ท่านใช้ตัวธรรมดาก็ได้ ซึ่งไม่แตกต่างกันมาก คลาดเคลื่อนน้อยมาก ๆๆๆ เรียกว่าใช้แทนกันก็ได้เลยครับ

* ท่านที่ใช้ excel ไม่คล่อง ใช้ตัวธรรมดาไปเลยได้ครับ ส่วนท่านที่ใช้คล่อง ก็ใช้ตัวธรรมดาเป็นตัวเปรียบเทียบคร่าว ๆ ส่วนตัว Advance ก็ใช้เพื่อบันทึกการจ่ายจริงได้เลยครับ

คลิกเพื่อโหลด Advance Version ที่นี่

ขอขอบคุณข้อมูลและภาพประกอบจาก : คุณ Agent Molder สมาชิก Pantip.com