รีไฟแนนซ์…วิธีลดดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน ที่คุณอาจไม่เคยรู้มาก่อน
เวลาพูดถึงเรื่องกู้เงินซื้อบ้านหรือสร้างบ้าน อีก 2 คำที่เรามักจะนึกถึงตามมาก็คือ “ดอกเบี้ย” และ “ระยะเวลาในการผ่อน” ที่ส่วนใหญ่แล้วมักจะเกิน 10 ปีขึ้นไป ทำไมในหลายกรณีพอคำนวณยอดเงินที่ต้องจ่ายทั้งหมด คิดไปคิดมาแล้ว ยอดรวมของดอกเบี้ยสูงกว่าเงินต้นเสียอีก
ในช่วง 3 ปีแรกที่เริ่มผ่อน อาจจะยังไม่รู้สึกถึงเรื่องนี้กันเท่าไร เพราะส่วนใหญ่แล้ว อัตราดอกเบี้ยของ 3 ปีแรกจะค่อนข้างต่ำ เมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยปีอื่นๆ ที่เหลือในระยะสัญญา
แต่เมื่อพ้น 3 ปีไปนี่สิ อัตราดอกเบี้ยที่กู้อยู่ดีดตัวขึ้นจากเดิมเกือบ 2 เท่าถ้าใครกำลังอยู่ในสถานการณ์แบบนี้ หรือแม้แต่เตรียมตัวที่จะซื้อบ้าน เราอยากแนะนำให้ทำความรู้จักกับคำว่า ‘รีไฟแนนซ์’ เพราะประโยชน์ของมันแบบที่สรุปได้ง่ายๆ ก็คือ ช่วยลดดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านได้
รีไฟแนนซ์คืออะไร
ถ้าอธิบายแบบที่เข้าใจง่ายที่สุด รีไฟแนนซ์ก็คือ การโอนยอดหนี้และหลักประกันจากอีกธนาคาร เพื่อนำไปใช้ชำระหนี้ที่เรามีอยู่กับธนาคารเดิม โดยสิ่งที่เราจะได้รับก็คืออัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ลดลงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายอยู่ปัจจุบัน ผลที่เกิดจากขั้นตอนนี้ก็คือ ทำให้เราผ่อนชำระต่อเดือนน้อยลง หรือไม่ก็ผ่อนเงินต่อเดือนเท่าเดิม แต่ผ่อนหมดเร็วขึ้นนั่นเอง
แต่จะลดดอกเบี้ยได้มากน้อยแค่ไหนนั้น ตรงนี้ขึ้นอยู่กับโปรโมชั่นของแต่ละธนาคารที่เราติดต่อด้วย ซึ่งเวลาหาข้อมูลเรื่องพวกนี้ก็จะใกล้ๆ เคียงกับตอนที่หาข้อมูลเรื่องสินเชื่อบ้าน เพราะต้องนำข้อมูลมาเทียบกัน เพื่อเลือกรีไฟแนนซ์กับธนาคารที่เรามอง
อย่างไรก็ตาม การเทียบตัวเลขอัตราดอกเบี้ยไม่ควรดูแค่ช่วงปีแรก เพราะธนาคารที่ให้ดอกเบี้ยต่ำในปีแรก อาจคิดดอกเบี้ยสูงขึ้นมากในปีต่อมาได้ เพราะฉะนั้นเวลาเทียบตัวเลขควรมองในระยะยาว อย่างน้อยไม่ต่ำกว่า 5 ปี เนื่องจากโปรโมชั่นของบางแห่งจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่นานถึง 5 ปี ไม่ใช่แค่ช่วง 1-3 ปีเท่านั้น
เมื่อไรถึงจะถึงเวลารีไฟแนนซ์
ตามปกติแล้ว ธนาคารจะกำหนดเงื่อนไขในการปล่อยสินเชื่อบ้านว่า ต้องให้ครบ 3 ปีก่อนถึงจะสามารถรีไฟแนนซ์ได้ แต่เราไม่จำเป็นต้องรอให้ครบ 3 ปีก่อน ถึงจะเริ่มหาข้อมูลเกี่ยวกับเรื่องนี้ เพราะถ้าเรารู้อยู่แล้วว่าการรีไฟแนนซ์มีประโยชน์อย่างไร ก็สามารถหาข้อมูลไว้ล่วงหน้าและขอคำปรึกษาจากธนาคารได้เลย การเตรียมตัวไว้ก่อน รวมถึงการเตรียมเอกสารให้พร้อม จะช่วยให้เราสามารถยื่นเรื่องได้ทันทีที่ครบ 3 ปี
รีไฟแนนซ์ไม่ฟรีแต่มีประโยชน์
ในการรีไฟแนนซ์ทุกกรณี จะต้องมีค่าใช้จ่ายเหล่านี้ ได้แก่ ค่าธรรมเนียมการขอสินเชื่อ ค่าประเมินราคาหลักประกัน ค่าประกันอัคคีภัยที่ต้องจ่ายให้ธนาคารใหม่ ค่าธรรมเนียมการจดจำนอง และค่าอากรที่ต้องจ่ายให้กับกรมที่ดิน และหากการรีไฟแนนซ์ของคุณเป็นการไถ่ถอนก่อนกำหนด 3 ปี ก็จะต้องมีค่าปรับที่ต้องจ่ายให้กับธนาคารเดิมเพิ่มขึ้นมา
ซึ่งถ้าการรีไฟแนนซ์ของคุณนั้นเป็นการไถ่ถอนก่อนกำหนด ก็ให้ลองบวกลบคูณหารดอกเบี้ยปัจจุบันกับเงินต้น แล้วเทียบกับดอกเบี้ยใหม่ที่จะได้จากการรีไฟแนนซ์ดูก่อนว่าเป็นอย่างไร มากน้อยแค่ไหน แล้วถึงค่อยพิจารณาความเหมาะสมว่าคุ้มค่าหรือเปล่า
อย่างไรก็ตาม ก่อนจะตัดสินใจใดๆ เราแนะนำให้คำนวณค่าใช้จ่ายทั้งหมดก่อน แล้วเทียบกับยอดดอกเบี้ยที่จะลดลงหากรีไฟแนนซ์ได้ โดยในขั้นตอนนี้จะต้องใช้เวลาในการหาข้อมูลกับธนาคารและคำนวณดอกเบี้ยที่จะเกิดขึ้นในช่วงที่อยู่ในระยะ 3-5 ปีของสัญญาส่วนเรื่องโปรโมชั่นต่างๆ ของแต่ละธนาคารก็เป็นอีกเรื่องที่ต้องใส่ใจและให้เวลากับมันด้วยเช่นกัน
เพราะโปรโมชั่นของแต่ละแห่งแตกต่างกัน บางแห่งอาจจะดูเหมือนดอกเบี้ยสูงกว่าเล็กน้อย แต่ยกเว้นค่าจดจำนองให้ ซึ่งปกติแล้วจะต้องเสียเงินตรงส่วนนี้ คิดเป็น 2% ของราคาประเมิน การหาข้อมูลเหล่านี้ก็เพื่อให้มั่นใจว่า ธนาคารที่เราจะขอรีไฟแนนซ์นั้นเป็นตัวเลือกที่คุ้มค่าที่สุดสำหรับเรา
เรื่องรีไฟแนนซ์บ้านไม่ได้ยุ่งยากอย่างที่คิด และเป็นสิ่งที่ใครๆ ก็ทำได้ ทั้งยังมีตัวเลือกให้เลือกตัดสินใจหลายธนาคาร เอาเป็นว่าลองใช้เวลาในการทำความเข้าใจและหาข้อมูลสักหน่อย เพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงไปได้ แค่นี้ก็น่าสนใจแล้ว
สรุปขั้นตอนการรีไฟแนนซ์และเอกสารที่ต้องใช้
หลังจากเข้าใจกันแล้วรีไฟแนนซ์คืออะไรและมีประโยชน์อย่างไร เราขอสรุปขั้นตอนมาให้แบบชัดเจนจะได้เป็นไกด์ไลน์ในการเตรียมตัวสำหรับคนที่สนใจ
– สรุปยอดหนี้สินเชื่อบ้านกับธนาคารเดิมก่อน แล้วค่อยนำรายการยอดหนี้นั้นไปยื่นรอรีไฟแนนซ์
– นัดหมายให้เจ้าหน้าที่ธนาคารมาประเมินบ้าน
– ถ้าสินเชื่อของเราได้รับการอนุมัติ ถึงค่อยนำเอกสารไปไถ่ถอนบ้านจากสินเชื่อเดิม
– ทำสัญญากับสินเชื่อใหม่
-ทำเรื่องโอนกรรมสิทธิ์ ณ สำนักงานที่ดินเขตที่บ้านของเราตั้งอยู่ พร้อมเจ้าหน้าที่จากธนาคารทั้งสองแห่ง
-มอบโฉนดที่ดินให้กับธนาคารที่เป็นเจ้าของสินเชื่อใหม่
ส่วนในเรื่องของเอกสาร อาจจะมีแตกต่างกันบ้างเล็กน้อยในแต่ละธนาคาร แต่เอกสารที่ต้องเตรียมไว้ยืนพื้นเลยก็ได้แก่ สำเนาบัตรประชาชน, สำเนาทะเบียนบ้าน, บัญชีธนาคารย้อนหลัง, สลิปเงินเดือน, สำเนาใบเสร็จรับเงินการผ่อนชำระค่าบ้าน ย้อนหลังเป็นเวลา 6 เดือน, สัญญาซื้อขาย, โฉนด และภาพถ่ายแสดงกรรมสิทธิ์
หลักประกันเรื่องรีไฟแนนซ์บ้านไม่ได้ยุ่งยากอย่างที่คิด และเป็นสิ่งที่ใครๆ ก็ทำได้ ทั้งยังมีตัวเลือกให้เลือกตัดสินใจหลายธนาคาร เอาเป็นว่าลองใช้เวลาในการทำความเข้าใจและหาข้อมูลสักหน่อย เพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงไปได้ แค่นี้ก็น่าสนใจแล้ว
ขอขอบคุณข้อมูลจาก : พฤกษา เรียลเอสเตท
EP.2395 รีวิว คิว ดิสทริค เวสต์เกต / Q Districe Westgate โครงการบ้านแฝด บ้านเดี่ยว และทาวน์โฮมพร้อมอยู่ ทำเลดี ใกล้รถไฟฟ้าสายสีม่วง 3 สถานี ใกล้ทางด่วน และ Central Westgate เริ่ม 2.5-8 ล้าน* Writted By : Pure Thitapa สวัสดีค่ะ เพื่อน
EP.2394 รีวิว บ้านพฤกษา มหิดล-ศาลายา / Baan Pruksa Mahidol-Salaya ทาวน์โฮมใหม่ สไตล์ Wize Minimal เพียง 10 นาที* ถึง ม.มหิดล ศาลายา เริ่ม 1.69 ล้าน* Writted by : Pure Thitapa สวัสดีค่ะ เพื่อน ๆ Homenayoo
EP.2393 รีวิว ศุภาลัย พาร์ควิลล์ นิมิตใหม่-วงแหวน / Supalai Park Ville Nimitmai-Wongwaen บ้านเดี่ยว 4 ห้องนอน วัสดุประหยัดพลังงาน รองรับ EV Charger ให้ทุกหลัง เริ่ม 7.99 ล้าน* Writted by : Pure Thitapa สวัสดีค่ะ เพื่อน ๆ Homenayoo
EP.2392 รีวิว ศุภาลัย พรีโม่ นิมิตใหม่-วงแหวน / Supalai Primo Nimitmai-Wongwaen ทาวน์โฮมและบ้านแฝดซีรีส์ใหม่ ใกล้ทางด่วนวงแหวนกาญจนาฯ เริ่ม 2.5 ล้าน* Writted by : Pure Thaitapa สวัสดีค่ะ เพื่อน ๆ Homenayoo ทุกคน วันนี้เราจะพาไปชมโครงการ ‘Supalai Primo นิมิตใหม่-วงแหวน‘ บ้านแฝดและทาวน์โฮมซีรีส์ใหม่ บนทำเลใหม่
EP.2391 รีวิว เอเวอร์ซิตี้ รามอินทรา-ทางด่วนจตุโชติ Evercity Ramintra-Chatuchot ทาวน์โฮมฟังก์ชันใหญ่ เพื่อไลฟ์สไตล์คนรุ่นใหม่ ใกล้ทางด่วนฉลองรัช (ด่านจตุโชติ) เพียง 3 นาที* เริ่ม 2.89 ล้านบาท* Written by : THAnATH สวัสดีผู้อ่านชาว Homenayoo ทุกคน วันนี้ผมพามาชมโครงการ Evercity รามอินทรา-ทางด่วนจตุโชติ จาก EVERCITY Development ตั้งอยู่ติดถนนเลียบวงแหวนกาญจนาภิเษก
EP.2390 รีวิว นิรติ บางนา Nirati Bangna บ้านเดี่ยวในเครือ Central Pattana เพียง 10 นาที* ถึง Mega Bangna และทางด่วน เริ่ม 7.4-20 ล้านบาท* Written by : Nin Yanin สวัสดีค่ะ วันนี้ทีมงาน Homenayoo จะพาคุณผู้อ่านไปชมโครงการ Nirati บางนา โครงการคุณภาพในเครือ บมจ.เซ็นทรัลพัฒนา บ้านเดี่ยวบนทำเลศักยภาพ
EP.2389 รีวิว วิลลาจจิโอ ลำลูกกา-วงแหวน Villaggio Lamlukka-Wongwaen ทาวน์โฮมและบ้านเดี่ยว บรรยากาศ Camping Ville ใกล้ทางด่วน และรถไฟฟ้าสายสีเขียว เริ่ม 2.89-6.99 ล้านบาท* Written by : Nan Kanyaratthp สวัสดีเพื่อน ๆ Homenayoo ทุกคนค่ะ วันนี้เราจะพาไปชมโครงการ ‘Villaggio ลำลูกกา-วงแหวน’ บ้านเดี่ยวและทาวน์โฮม ที่มาพร้อมแนวคิด “UPLIFT
EP.2388 รีวิว เดอะ มิราเคิล ราชพฤกษ์ตัดใหม่ 346 The Miracle New Ratchaphruek 346 ทาวน์โฮมฟังก์ชันบ้านเดี่ยว ตอบโจทย์ทุกไลฟ์สไตล์ เริ่ม 2.49 ล้านบาท* Written by : THAnATH สวัสดีผู้อ่านชาว Homenayoo ทุกคน วันนี้ผมพามาชมโครงการ The Miracle ราชพฤกษ์ตัดใหม่ 346 จาก บริษัท
EP.2387 รีวิว บ้านเดี่ยว ศุภาลัย ไพร์ม วิลล่า กรุงเทพกรีฑาตัดใหม่-มอเตอร์เวย์ Supalai Prime Villa New Krungthepkreetha-Motorway เริ่ม 11.8 ล้าน* Writted by : Pure Thitapa สวัสดีค่ะ เพื่อน ๆ Homenayoo วันนี้เราจะพาไปชมโครงการ ‘Supalai Prime Villa กรุงเทพกรีฑาตัดใหม่-มอเตอร์เวย์‘ บ้านเดี่ยว
วีรันดา พูลวิลล่า หัวหิน-ชะอำ เปิดให้เข้าชมโครงการแล้ววันนี้ ! วีรันดา พูลวิลล่า หัวหิน-ชะอำ Luxury Rooftop Pool Villa ตอบโจทย์ทุกไลฟ์สไตล์ เพื่อการพักผ่อนแบบส่วนตัว วิลล่าขนาด 2-5 ห้องนอน พื้นที่ใช้สอย 231-756 ตร.ม. บนที่ดิน 81-154 ตร.ว. ออกแบบภายใต้คอนเซ็ปต์สไตล์ Modern Luxury เรียบง่าย ให้คุณดื่มด่ำกับธรรมชาติอย่างเป็นส่วนตัว พูลวิลล่าตากอากาศ ทำเลติดกับ
แสดงความคิดเห็น